대부업체대출이 신용등급에 미치는 영향 소비자금융 똑똑하게 이용하기

"대부업체대출이 신용등급에 미치는 영향 소비자금융 똑똑하게 이용하기"

 

대부업체를 이용하지 않는 것이 최선이지만 경우에 따라서는 저축은행이나 캐피탈에 비해서 유용하기도 합니다. 특히 신용등급에 미치는 영향이나 대부업 대출의 '특성'에 대해서 알아두신다면 큰 도움이 될 것으로 생각합니다.

 

참고로....

 

소비자금융은 대부업체의 다른말로 대부,사채......이런 말보다 순화해서 친근하게 다가가기 위한 업체의 마케팅이라고 보셔도 무방할 것 같습니다. 대부업체=소비자금융=3금융=사금융(4금융)

 

▶대부업체 대출 이용시 신용등급하락은?

 

신용조회는 신용등급에 영향이 없습니다. (극히 일부를 제외하구요-처음 조회하는 분)그런데 과다조회로 대출이 안된다....라는 말을 들어보셨을텐데...그것은 대부업체에서 통용되는 언어이고 어차피 대출이 안될 분이라는 것을 알아두시면 편합니다.

 

물론....

 

신중하게 조회를 잘 해주는 중개업체를 만나면 나중에 도움이 될 수 있기 때문에 과다하게 여기저기 조회를 하려고 하는 중개업체는 피하는 것이 좋습니다.

 

결국...

 

조회는 등급하락에 영향이 없고 대출을 받으면 등급에 영향이 있게 된다는 것이 팩트입니다. 각금융사별로 대출을 받았을 때 신용평점이 떨어지는 것에 차이가 있는데 이것도 개인의 상황에 따라서 달라지는 부분이 있어서 100%정답은 없습니다.(케이스바이케이스가 정답)

 

금융기관에서 대출 실행시 은행>캐피탈>저축은행>대부업체 순서로 신용평점이 많이 떨어집니다. 은행대출은 경우에 따라서(마이너스 통장이 대부분) 평점이 오르는 경우도 있구요 일반 대출도 등급하락이 대부분 미미합니다.

 

하지만 캐피탈이나 보험사,증권사 등에서 신용대출을 실행하면 등급이 많이 떨어지는데 보험사나 증권사보다 캐피탈사가 더 큰 부정적인 요인을 가지고 있습니다.

 

그리고....

 

저축은행은 사실상 대부업과 비슷한 수준으로 등급이 떨어지게 되는데요.... 경우에 따라서는 대부업대출보다 저축은행 대출이 더 불리할 수 있습니다.

 

▶신용평가회사에서 보는 대부업대출

 

우리나라 신용평가회사는 나이스지키미와 올크레딧(KCB-코리아크레딧뷰로) 두 곳에서 개인신용등급을 평가하고 거의 대부분의 금융기관이 이 두곳의 정보를 활용합니다. 그런데 이 두곳의 신용평가에는 차이가 있어서 경우에 따라서는 대부업체 대출이 유리하다고 말씀드리는 것입니다.

 

물론....

 

이것은 이자율이 동일한 경우가 비교대상이 되겠죠. 나이스지키미는 모든 대출 정보를 수집합니다. 대부업체도 예외는 아닙니다.(규모가 적고 신생 업체의 경우 등록을 하지 않으면 수집을 하지 않는 경우도 있습니다) 하지만 올크레딧은 대부업체 대출 정보를 수집하지 않습니다.

 

따라서 연체가 되지 않으면 나이스는 대부업대출을 반영하지만 올크레딧은 대부업대출을 반영하지 않으므로 도움이 되는 부분이 있습니다. 물론 연체가 되면 대부업체 대출이 두 회사 모두 반영이 됩니다.

 

예를 들면.....

 

동일한 사람이 기존에 대출이 있고 추가로 저축은행 1천만원을 받은 경우와 대부업체 1천만원을 받은 경우 등급 변화를 살펴보면..... 나이스의 경우 저축은행, 대부업체 모두 신용평점이 떨어지는데 대부업체가 좀 더 많이 떨어진다고 보면 됩니다.

 

그런데...

 

올크레딧의 경우 저축은행에 대출을 받으면(올크레딧은 유독 저축은행을 더 싫어 합니다) 등급이 뚝 떨어지는 반면 대부업체 대출 이용시 등급에 변동이 없습니다(정보를 수집하지 않기 때문에) 해서... 대부업체 이용시 두 평가 기관 중 한 곳만 떨어지기 때문에 경우에 따라서 동일한 조건이면 저축은행보다 대부업체가 유리하다고 말하는 것입니다.

 

물론....

 

이것도 100% 맞는 말은 아닙니다. 왜냐하면 나이스의 경우 대부업체 정보를 반영해서 sp등급이나 dep등급 등 금융기관에서 활용할 수 있는 정보를 추가로 제고하기 때문에 금융기관들이 전산에서 자동으로 반영이 되는 부분이 있기 때문입니다.

 

▶대부업대출은 신용정보원에 기록이 남지 않습니다.

 

과거...은행연합회에서 하던 일을 지금은 '신용정보원'에서 하는데 금융회사에서 대출이 발생하면 이곳으로 정보를 보내주고 나이스나 올크레딧은 이 정보를 기초로 대출정보를 제공하고 신용평가에 반영을 합니다.

 

그러다보니...금융기관들은 대부업체 정보에는 깜깜할 수 밖에 없었죠... 해서 비슷한 수준의 금융기관인 저축은행은 대부업체 정보를 최근에야 공유하게 된 것입니다.(저축은행에서 리스크 관리 때문에 대부업체 대출 정보를 공유하자고 지속적으로 요청했죠)

 

바꾸어 말하면....

 

저축은행을 제외하고 나머지 금융기관은 대부업체에서 대출 받은 정보를 알 수 없다는 것입니다. 표면적으로는 나오지 않습니다.

 

▣이부분에 대한 정정입니다!!

 

이후에 모든 금융기관에서 대부업체 정보를 확인할 수 있도록 제도가 정비가 되었습니다. 다만 어디에 얼마가 있는지 정확한 데이터가 나오는 것이 아니고 대부업권 몇 건 금액 얼마 이런 식으로 나옵니다. 세부정보를 정확하게 확인할 수는 없지만 대부업체 대출을 쓰고 있는지는 모든 금융기관에서 확인이 가능합니다.

 

참고로...

 

간혹 대부업체 대출을 다 갚았는데 정보가 삭제가 안되서 불이익을 겪는 분들이 있습니다. 따라서 대부업체 대출을 다 갚으셨다면 부채상환증명서 등을 꼭 받으시고 반드시 정보를 즉시 삭제해달라고 요청을 하셔야 합니다!!

 

하지만...나이스에서 기본 등급 외에 sp등급(소위 대부등급 이라고 말함)이나 dep등급(채무건전성 등급-2금융권이하 대출이 많을 수록 낮게 나옴) 등을 제공하기 때문에 은행을 비롯한 다른 금융기관은 부수적인 등급을 보고 대부업체 사용을 유추할 수 있습니다.

 

이 부분도 예전 이야기 입니다. 물론 각 평가 등급에 표기되는 내용이 전산에 자동을 적용이 됩니다. 너무....산만하게 글이 전개가 되었는데요....

 

여하튼...

 

여러가지 이유로 극히 드물게 대부업체 대출이 저축은행 보다 유리 할 수도 있다는 것을 말씀드리고 싶습니다. 추가적으로..... 대부업체는 이자만 내면서 원금을 마음대로 상환하는 자유상환방식이 있어서 초기에 부담을 줄일 수 있다는 점도 장점입니다.

 

대부업체를 이용하시라고 권하는 것이 아니고.... 전략적으로....이용하는 것이 유리하다고 말씀드리는 것입니다. 대부업체의 가장 큰 문제는 높은 금리입니다.

 

현재 법정최고금리인 연 20%가 대부분이고....이보다 낮은 금리는 거의 없습니다. 그나만 몇년전만 해도 34.9%였는데 많이 좋아졌죠... 은행대출부터 차근차근 알아보시고.....대부업체 대출은 가급적 마지막에 활용하시고... 가능하다면 대출은 이용하지 않는 것이 더 좋고.... 너무 대출이 많다면 조금 빠른 시점에서 개인회생이나 신용회복을 알아보는 것이 최선일 수도 있다는 점을 명심하시고 다음 기회에 좀 더 도움이 되는 정보를 정리해 보도록 하겠습니다.

 

오늘...

 

두서 없이 맞춤법 검사도 않하고 대출 올렸는데 양해해 주시고...아래의 글들은 읽어두시면 도움이 되는 내용들이니까 시간을 내서 꼼꼼하게 읽어보셨으면 좋겠습니다. 이상으로 "대부업체대출이 신용등급에 미치는 영향 소비자금융 똑똑하게 이용하기"글을 마치도록 하겠습니다.

 

2021.07.14 - [대출정보] - 당일급전대출 대출직거래 피해조심

당일급전대출 대출직거래 피해조심

2021.03.17 - [대출정보] - 러시앤캐시 모바일대출 쉽고 간편하게

러시앤캐시 모바일대출 쉽고 간편하게

2020.10.19 - [대출정보] - 신용등급낮은 사람대출 저신용대출

신용등급낮은 사람대출 저신용대출